苹果上线高息储蓄账户，“美式余额宝”能否一帆风顺？

只要涉及存放资金能得到利息，大多数人想到的第一个场所都是银行，因为存款正是银行最基础的业务之一，利率的高低自然也成了各家银行揽客的招牌，在金融机构密集的美国亦是如此。随着美联储为遏制通胀不断加息，目前执行的联邦基金利率区间已经达到4.75~5.00%，与2020年3月刚开始执行超低利率政策时的0~0.25%可谓是天壤之别，这也让美国的各类存贷款利率水涨船高。

(根据公开数据整理)

(资料图片)

与中国的情况不尽相同，美国的银行会根据市场及自身经营情况等因素的不同自行制定存款利率，大银行由于已经积累了稳定的客源，并且拥有多样化的业务，它们自然不需要推出高息。但在硅谷银行和签名银行等金融机构纷纷出现财务危机，有些甚至要宣告“退场”的情况下，大银行为求自保，似乎也只能“放下身段”，通过高息招揽储户，苹果最新推出的高收益储蓄账户就是这样一款产品。

10倍超高息揽客

根据苹果方面披露的新闻稿显示，该账户是由美国高盛银行盐湖城分行为苹果提供的产品，仅针对已持有Apple Card信用卡的客户而设。在开立该账户之后，Apple Card信用卡客户每笔消费所获得的Daily Cash返现将默认自动存入该账户，客户也可随时将该高息账户内的资金免费转出至Apple Cash预付卡或者名下其他银行账户。不止如此，高盛公开的账户条款显示，该账户除接受信用卡返现以外，也可接受客户本人存入的支票和款项(现钞除外)，意味着客户可以转入更多资金获得高息。

高息究竟有多“高”？根据苹果方面的说法，目前该储蓄账户提供的年利率为4.15%，相当于美国平均水平的10倍以上，这也与美国联邦存款保险公司(FDIC)公布的3月平均利率水平(储蓄账户平均年利率为0.37%)吻合。

(来源：苹果美国官网)

进一步对比之后可以发现，就算是和其他大型知名银行对比起来，这款产品的吸引力也相当强大。

以富国、摩根大通、美国银行这三家美国知名银行的情况为例，它们的储蓄开户起点都在100美元及以下，但在不考虑任何现金回赠的情况下，所提供的年利率最高也只有0.15%，最低甚至只有0.01%。虽然高盛旗下的线上金融业务部门Marcus近期推出了利息5.05%的10个月定期存款产品，但它既不能无损提前取款，起存点也高达500美元。

总结起来，苹果此次和高盛合作推出的高息储蓄账户，其用意或许不只高息揽储这么简单，因为苹果是将该账户放在钱包程序中Apple Card信用卡页面下进行展示，合理推测苹果是想借此打造从消费到储蓄的B2C体系，它也能更好把握顾客的消费习惯，“投其所好”的推出更多个性化服务，但这一点仍有待其他信息的佐证。

(来源：Bankrate.com)

高收益并非“白赚”

不过需要注意的是，苹果和高盛方面不仅限制了该账户的可用客群，对该账户的存入和转出也设下了诸多限制，意味着客户在使用时并非完全随心所欲。

根据产品提供方高盛对外公布的账户条款显示，该账户的存款上限为25万美元，其中包括Apple Card用户获得的Daily Cash返现，但不包括存款产生的利息，并且客户通过各种方式转入的资金未必能做到实时可用(例如，开户不足30天的新客户单日通过支票存入超过225美元，超出部分或需等待更久才可入账)。不仅如此，上述条款中还指出，客户在取款前可能需要提前七天通知高盛，并且账户存款利率也存在调整的可能性。

一言以蔽之，在这些限制之下，客户想要拿到4.15%的高息并将其效益最大化，恐怕并不容易。

(来源高盛，圈出部分大意：高盛随时可能调整年化利率，降息前将依法通知储户)

“宝宝”们会吓一跳？

尽管存在诸多不便，该账户的出现，对于市场仍具有相当大冲击力，对于各种“宝”极其发达的中国市场也有参考意义，因为包括财联社等媒体在内，它们进行报道时大多将其称为“苹果版余额宝”。虽然从资金使用的便捷性上存在显著差异，但从存入资金的便捷性来说，该产品确实和这些“宝宝”们有相似之处——当然收益率的竞争力也很强。

公开数据显示，余额宝目前共挂钩了14款货币基金，规模从254亿至6892亿不等，但它们最近一年的收益率最高也只有1.83%。将统计范围扩大到所有“宝宝”类产品可以发现，市场上有可比数据的77款货基“宝宝”当中，目前收益率最高的部分产品，其所提供的7日年化收益率也只有2%上下，最低的还不到1.5%，甚至低于国内银行定期存款的通行利率水平。

(7日年化收益率最高的20款“宝宝”类产品，根据公开数据整理，截止至4月17日)

在小编看来，类似该高息储蓄账户的产品倘若能在国内上线，可能对市场利率水平产生相当大的冲击，首当其冲的自然是前述的“宝宝”们。不过会否“水土不服”，或许仍有待市场的回答。

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